Sparen kun je perfect via een gewoon spaarboekje. Maar er is een alternatief voor de spaarrekening: een spaarverzekering of TAK 21 verzekering.
Volgens de FSMA is een spaarverzekering een type verzekering die TAK 21 genoemd wordt. Een tak 21 spaarverzekering is een levensverzekering die je met de verzekeraar afsluit en waarbij je een vast rendement krijgt. Deze rente is meestal niet al te hoog. Het grote voordeel van zo een verzekeringscontract is de zekerheid die je hebt over jouw spaargeld. Er is een kapitaalgarantie. Je sluit het af met een verzekeringsmaatschappij en niet met een bank (tenzij deze ook een verzekeringsmakelaar is) zoals gebruikelijk is met een gewone spaarrekening.
Er bestaan ook tak 21 spaarverzekering om te sparen voor jouw kinderen.
Opties bij het afsluiten van het contract
Niet iedere TAK 21 verzekering is hetzelfde. Zo kunnen de volgende zaken verschillen opleveren:
- Betalingsfrequentie: Je betaalt in 1 keer jouw premie of je betaalt in meerdere schijven jouw premies. (jaarlijks of met een andere frequentie)
- Verzekeringscontract van bepaalde of onbepaalde duur: een tak 21 verzekering kan voor een bepaalde looptijd afgesloten zijn en een vervaldag hebben maar kan evenzeer van onbepaalde duur zijn en geen vervaldag hebben.
- Zonder of met dekking bij overlijden: deze overlijdenswaarborg wordt aan jouw nabestaanden uitbetaald indien deze hoger is dan het spaarreserve. Deze bedraagt doorgaans 130%.
- Verzekeringscontract met of zonder een fiscaal voordeel: als je een verzekeringscontract aangaat om te sparen op lange termijn of met het doel om aan pensioensparen te doen dan kan je genieten van een belastingvoordeel. In dit geval doe je in feite aan fiscaal sparen.
Je kunt zelf het bedrag kiezen dat je wenst te storten. Vanaf een bepaalde hoogte van het gestorte bedrag moet je doorgaans geen instapkosten meer betalen.
Welke kosten zijn er verbonden aan een spaarverzekering
Een tak 21 verzekering gaat meestal gepaard met instapkosten en andere kosten.
De instapkosten bespreken we hieronder. Wat betreft de andere kosten hebben we onder andere:
- Premietaks of verzekeringsbelasting: Deze bedraagt 2% op de premie(s) die je stort.
- Roerende voorheffing: Als je het intekent op een tak 21 verzekering die een langere looptijd dan 8 jaar heeft en je het geld niet opneemt voor 8 jaar en een dag na je storting dan hoef je geen roerende voorheffing van 25% meer te betalen op de interesten. Ook als je een overlijdensdekking van 130% afsluit en het noodlot toeslaat hoef je geen roerende voorheffing meer te betalen.
Instapkosten tak 21 verzekering
De instapkosten liggen meestal tussen 3 en 6%. Doorgaans kan men 2 soorten instapkostenonderscheiden:
- Kosten aan de verzekeringsmaatschappij.
- Kosten aan de verzekeringsmakelaar.
Wanneer je instapt met een hoger bedrag kun je soms ook genieten van geen of verlaagde instapkosten. Bij sommige maatschappijen is het zelfs zo dat de kosten aan de verzekeringsmakelaar wegvallen bij het afsluiten van een TAK21 verzekering.
Het rendement op Tak21
Om het rendement te kennen op een TAK 21 verzekering moet je weten wat jou dit oplevert wanneer je het geld terugziet. Het volgende krijg je bij een terugbetaling:
- De som van alle premies min de aftrek van alle kosten.
- De intresten op al deze premies. Bij een verzekeringscontract van het type TAK21 is dit een gewaarborgd rendement dat vanaf de ondertekening van het contract vast staat. De gewaarborgde rentevoet is deze die gold op het moment van afsluiting van het contract (en storting van de premie) en deze blijft gewaarborgd tot het einde van het contract ongeacht de rente-evolutie. De intrest wordt berekend na aftrek van eventuele instapkosten en taksen. Deze intrestopbrengst is onderhevig aan kapitalisatie wat jou nog een extra centje oplevert op de lange termijn.
- Deelname in de winst als je daar recht op hebt. In sommige gevallen (als de resultaten goed zijn) zal de verzekeraar jou als verzekerde mee laten delen in de winst. Deze winstdeelnames zijn echter variabel en worden niet altijd uitgekeerd. De gewaarborgde rentevoet kan dus soms nog aangevuld worden met een winstdeling.
Opmerking: Er zijn ook tak 21 contracten zonder gewaarborgd rendement en met enkel een mogelijke winstdeelneming. Deze verzekeringscontracten heten de 0 procent-contracten.
Hoe lang loopt een spaarverzekering
Een tak 21 spaarverzekering kan voor bepaalde duur of onbepaalde duur lopen. Doorgaans worden deze contracten voor een vaste looptijd van 10 jaar of meer afgesloten. Nuttig om weten is dat het gestorte premiebedrag 8 jaar en een dag moet vaststaan opdat je geen 25% roerende voorheffing moet betalen op het rendement.
Waar een tak 21 verzekering afsluiten
Er zijn verschillende banken en verzekeringsmaatschappijen waar je kunt intekenen op een tak 21 product:
- Allianz
- Credimo
- Patronale
- Generali
- Ethias (bieden verschillende TAK 21 producten aan zoals CertiFlex)
- BKCP
- Afer Europe
- Bpost
- Federale Verzekering
- BNP Paribas Fortis
- Ergo
- Vivium
- AG Insurance
- Baloise Insurance
- NELB
- ING
- DVV
- KBC
- AME
- Belfius
- Delta Lloyd
- Keytrade
Is er nog iets niet duidelijk omtrent de TAK 21 verzekering dan helpen we jou graag verder. Wens je te sparen via deze methode of een andere lees dan zeker ook onze spaartips die jou een heel stuk kunnen helpen om meer te sparen.
